2013年06月04日 08:22
来源：理财周刊 作者：乔磊

    特约记者乔磊（发自洛杉矶）

    提要：在美国年收入35万至50万美元的家庭可称之为小富有家庭。换句很多年不说的话，这叫资本阶层。他们不是资本家，也与中产阶级拉开了距离。这个阶层的出现为每一个人有机会成为富人提供了有意义的借鉴之方。

    靠打拼积聚财富

    资本阶层与人们所想象的资本主义社会那些脑满肠肥的资本家不是一个概念，他们是成功的企业家、政治人物、体育明星和大公司高级管理人员及小业主。美国资本阶层是一个新的概念，他们既不是大富豪，也不是富裕的中产阶级，而是介于此间的富裕阶层。这一阶层所获得财富不是靠继承，而是依赖自己的辛勤努力打造。根据调查，这一阶层的人中有90%的人是靠自己打拼获得并积聚起财富。

    美国的社会阶层如果简单划分，可分为穷人、中产阶层、富人三个层次。但随着社会的变迁，这种简单的划分已无法准确地标示美国社会阶层的变化。特别是对于中高收入者，仅用中产阶层定义似乎较难明确一个新兴阶层的崛起和它对社会的影响。美国最富有的人约占家庭总数的1%，要想挤进这百分之一的富豪之列，对众多家庭而言，那不是“美国梦”而只是春梦。不用说别的，连美国副总统拜登至今都跨不进这百分之一富人的行列，一般百姓就更不用说了。所以年收入35万至50万美元的家庭就成为一个特殊的阶层，美国人把它叫作资本阶层，它的定位不同于资产阶级，也不同于中产阶级。你可以把它说成是工薪族，也可以把它叫做资产族，因为这一阶层除了靠薪水来积聚财富外，还有相当量的资本以钱赚钱。

    收入来源是标准

    资本阶层这个概念对许多人来说还十分陌生，当然中国目前连什么是中产阶级（中产阶层）都还争论不休，这资本阶层还属于免谈阶段。美国的资本阶层也是新兴起的概念，那么到底什么叫资本阶层呢？如果一个人年收入30万美元，叫不叫资本阶层呢？无疑年收入30万美元的人属于富人，但未必就可以称作是资本阶层，这里最大的一个衡量标准是高收入并不意味着可以成为资本阶层大军的一分子。

    下面我们看一下具体的例子，可以对什么叫资本阶层有个感性的认识。比如张三是一位医生，他在美国一家著名医院工作，年收入为30万美元。张三先生这样的收入在美国绝对属于高收入。他每天按时上班，用他在教育中获得的知识和工作中积累的经验获得他应得的报酬。很不幸，有一天他离开了人世，他的妻小也就没有了收入来源，长期不工作的妻子和未成年的女儿只好依赖储蓄或是寻找工作才能维持生活。

    李四的年收入也是30万美元，他的收入不光来自薪水，而且还有投资和管理企业以及做咨询顾问获得的。李四在一家公司做个小经理，每年的收入不到10万美元，但很幸运的是他早年投资买下一家酒店。李四每天照常上班，酒店的管理交由专业的管理人员，每个月李四只是收钱、看账，留心酒店会不会亏损，一年也有20万美元的收入。有一天，李四死了，李四的老婆和女儿继承了全部财产。酒店继续经营，李四的妻女每年照常保证有20万美元的进项，生活无忧。从这两个例子来看，张三不算资本阶层，而李四则属于地地道道的资本阶层。区别在哪里？张三虽然收入高，但缺少可持续发展的基础。李四收入也不低，但他的潜力却在于可以持续性发展，这就叫高人一头。下面我们就来看一下美国资本阶层赚钱的四大秘招。

    秘招一：让钱像自来水一样不断流入

    这个比喻很恰当，如果一个人能做到这种境界，钱可以像自来水一样哗哗地流入自己的荷包，而且不分春夏秋冬，不分生老病死，那一定是令人羡慕的。如何做到这一点呢？资本阶层在他们的致富经上往往不是追求高薪的职位，当然如果能担任大公司总裁，那就不仅是进入资本阶层这点小事，而是成为大富豪的顶天立地之事。不过美国千千万万普通人、没接受过常春藤名校教育的人不见得就能做得起大富豪梦，当个资本阶层也可以心满意足。从致富的角度讲，那是蛇有蛇道，鼠有鼠道，不当纯粹的工薪族就成为资本阶层的一个显著特点。

    资本阶层在赚钱上既然不是靠薪水来致富，那他们如何发家呢？这里的诀窍是，他们更多的是关注能带来长久回报的生意，他们从事的工作不是每个月一张薪水支票就可以打发，而是建立一个家业，让收益绵绵而来，即使几十年不用工作，每年的收益也不会断流。

    这种眼光和努力正是资本阶层和普通富人的差别所在，一般人的心理是只要有较高和稳定的收入就会心满意足，很少会考虑一旦失去工作后收入还能保持较高的水平。而资本阶层在人们拼命打工维持饭碗的时候，想的却是如何让自己的生意做得更大，更有收益。这里有个小小的例子，有一个美国家庭从事建筑业，不断地为地产商建住宅和旅馆，后来这个家庭想到为何自己不盖个旅馆经营，同样的材料、同样的人工，为别人盖只是做嫁衣裳，而为自己盖是每一个钉子都会产生财富。这个家庭后来成了美国著名的旅馆连锁店的店主，有的旅馆每年的收入可以达到上百万美元。

    秘招二：收入的多元化非常重要

    在投资上，即使再没经验的人也可能意识到在投资上不能把蛋放在一个篮子里，这叫避险。而资本阶层在致富上所信奉的哲学也是这个道理，收入渠道不能单一，而是要多元化。上面已经讲到，资本阶层不是单纯靠薪水来致富的，因为绝大多数工薪族一辈子只是靠一份工作、一份薪水来养家糊口，到头来一辈子也是不富不穷，过个小康日子。美国经济危机为何重创中产阶级？最主要的原因是这些中产阶级属于工薪族，有了饭碗就叫中产阶级，没了饭碗社会地位一下子就会跌落到穷人的境地，这就是人们依赖单一收入来源的后果。

    作为工薪族，当然也可以搞副业，有能力的按照自己的专长搞个小生意不是不可能。但多数人习惯于靠一份薪水过活，对扩大收入来源似乎兴趣不大。美国有一个专门研究收入多元化的博克什尔-哈斯维模型，研究的结果显示收入越是多元，在危机来临时抵抗力越强。比如，一个公司的总裁年薪30万美元，而该公司的一个中层经理年薪只有10万美元。不在高位自然是不能谋其政，做公司总裁责任重大，要全心全意投入才能保住饭碗。而这位中层经理责任比总裁要轻得多，这就有了闲心，他每年经营自家的房地产出租、股票投资、担当顾问等收入也有十来万美元。在经济危机中，总裁和这位中层经理双双被解雇，总裁家庭生活立即遭遇危机，而这位中层经理的生活虽然受到冲击，但每个月的收入养家糊口依然不成问题。

    事实上，收入的多元化不仅降低了在经济不景气或者是失去工作时遭遇家庭经济危机的风险，更关键的是它可以使人比较容易成为富人。当收入增多时，自然有资本去投资，甚至是在市场捡“便宜货”。即使你是一个年薪30万美元的大公司总裁，在失去工作时，富国银行的股票跌到每股只有10美元时，你也可能没有心思或能力去购买这样便宜的股票，而年薪只有10万美元的中层经理，即使也是失去工作，但每年还有十多万美元进账，甚至可以趁着富国银行股价大跌的时候进场，说不定就能捞一笔。

    秘招三：钱是积累更多财富的源泉

    钱是什么？每个人可能给出不同答案，最有名的论断是有钱能使鬼推磨。在美国资本阶层眼里，并不看重钱能不能使鬼推磨这样富有哲学意义的论述，而是从财富积累的角度来看钱的功能。钱是应当是种子，它就像一颗苹果树一样，只有开花结果才显现出其威力。普通人可能意识不到这一点，他们心目中的钱是维持生活的基础，是消费的源泉。但对于富人特别是资本阶层而言，钱应当是积累更多财富的源泉。人家都说富不过三代是经典名言，但有人想过没，为子孙后代造福并不一定需要是富人甚至是超级富豪，一个普通的人甚至有可能让你的后代成为亿万富翁。举个例子，你现在设立一个信托基金，投入1万美元，按照投资回报率10%计算，100年后你的后人可以享受的资金为1.38亿美元。

    资本市场赚钱的理论实际上来自最原始的农业耕种，在这个世界人们可以没有工业。也可以没有电脑、电视，但唯一不能缺的是农业。农业是人类的衣食父母，农业的精髓是春耕秋收，播下的是种子，收获的是比种子多出几千倍、几万倍的粮食。人们手中的每一块钱都犹如种子，就看你如何耕耘、如何播种，你可以把种子吃到肚里，满足最基本的需要，也可以把种子撒到资本市场的田间，等待收获。每一个人都希望成为巴菲特，但世界上成为巴菲特的只有他一个人。人们在日常生活中更多地关注消费和享受，这等于是吃掉可以致富的种子，从而失去了成为巴菲特的机会。把钱当作你的朋友，而不是可使鬼推磨的工具。让钱在资本市场上发扬光大，就要有耐心、有长远目光，做长期投资计划，你那时就是钱的主人，钱只是收获财富的源泉。

    秘招四：致富全靠自己寻找机遇

    为什么有的人一辈子只能是过着中产生活甚至是小康日子，这倒不是这些人少年不努力老大徒伤悲，而是在一些人的观念中，投资股票、投资房地产、做个小买卖就像赌博一样，这远不如找一份实实在在、每个月有固定收入的工作来得稳妥。资本阶层的思路与此不同，他们多是以自己的知识和智慧以及能力，从日常的商机出发，一步步走向成功之路。在致富的道路上，必须承认的是一份耕耘一份收获，这里光靠运气未必会成功，只依赖投机可能会一败涂地。辛勤的工作、不断地更新知识、寻求和创造机会是资本阶层能够成功的关键。举例来说，一个上班族每天、每周甚至每月的时间表几乎都是标准化的。早上9点上班、晚上5点下班，这8个小时的工作时间就是维持生活的生命线。而那些不是早9晚5的上班族，绝不会每天睡到中午12点才起床，他们的工作时间虽然没有定点制，但也绝不会是无点制。而最关键的一点是，打工族上班是要为老板的事业思考和努力，而众多资本阶层上班是为自己的江山而拼搏。资本阶层想的是如何投资、建立什么样的生意渠道、如何找到投资者、如何有新的项目和找到新的客户。


    要想成为富人，观念很重要。一般人做个小买卖，首先想到的是要赚钱养家糊口，这没什么不对。但做大事的人，即使只做个小买卖其动力也是要成为赢家，不论是战胜对手还是要战胜自己。很多中产阶级走的是同一条路，当一个人大学毕业后，父母给予的最多忠告是找一个好工作、一个稳定的工作，这样一辈子就会不愁吃、不愁穿。而在财富积累上，很多中产阶级是消极地对待投资，股票市场风险太大，有钱宁肯投资在无法创造财富而且是价值日减的物品上，比如汽车和家用电器。

    中产阶级和资本阶层在看待钱上的确有着分野，而这种分野也造成中产阶级和资本阶层各自的特色。资本阶层不在乎在哪个领域赚钱，即使是捡破烂能够聚集财富那也是一个好生意。而中产阶级在赚钱上则在乎钱要赚得高贵，比如当律师、做医生，既有社会地位也有不错的收入。中产阶级将赚来的钱更多用于享受，比如每年有两个星期的度假会成为美国中产阶级一员的指标。而资本阶层则不这样看，度假固然是好，但把这些钱用来创造财富也许比度假的价值更高。